Условное депонирование или Escrow: Типы, примеры, плюсы и минусы

Что такое условное депонирование?

Условное депонирование — это юридическая концепция, описывающая финансовый инструмент, при котором актив или условное депонирование удерживаются третьей стороной от имени двух других сторон, которые находятся в процессе завершения транзакции. Счета условного депонирования могут включать комиссию за условное депонирование, управляемую агентами, которые удерживают средства или активы до получения соответствующих инструкций или до выполнения заранее определенных договорных обязательств. Деньги, ценные бумаги, фонды и другие активы могут храниться на условном депонировании. Его часто предлагают вместо сертифицированного или кассового чека.

ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ

— Условное депонирование — это использование третьей стороной, которая удерживает актив или средства до их передачи от одной стороны к другой.

— Третья сторона удерживает средства до тех пор, пока обе стороны не выполнят свои договорные требования.

— Условное депонирование связано с операциями с недвижимостью, но может применяться к любой ситуации, когда средства переходят от одной стороны к другой.

— В случае с недвижимостью условное депонирование можно использовать как при покупке дома, так и при пожизненной ипотеке.

— Онлайн-условное депонирование становится все более популярным как способ предложить безопасные транзакции для дорогостоящих предметов, таких как искусство или ювелирные изделия.

Понимание условного депонирования

Escrow — это процесс, используемый, когда две стороны находятся в процессе завершения транзакции (сделки), и существует неопределенность в отношении того, сможет ли та или иная сторона выполнить свои обязательства. Контексты, в которых используется условное депонирование, включают интернет-транзакции, банковское дело, интеллектуальную собственность, недвижимость, слияния и поглощения, право и многое другое.

Рассмотрим компанию, продающую товары на международном уровне. Этой компании требуется гарантия того, что она получит оплату, когда товары прибудут в пункт назначения. Покупатель, со своей стороны, готов оплатить товар только в том случае, если он будет доставлен в хорошем состоянии. Покупатель может поместить средства на условное депонирование с агентом с инструкциями по передаче их продавцу, как только товар будет доставлен в подходящем состоянии. Таким образом, обе стороны в безопасности, и транзакция может продолжаться.

! Для недвижимости есть два счета условного депонирования: первый используется при покупке дома, а второй — на весь срок действия ипотеки.

Типы условного депонирования

Эскроу и недвижимость

Счета условного депонирования могут применяться к сделкам с недвижимостью. Размещение средств на условном депонировании позволяет покупателю провести комплексную проверку потенциального приобретения. Счета условного депонирования также гарантируют продавцу, что покупатель может закрыть покупку. Например, счет условного депонирования можно использовать для продажи дома. Если к продаже прилагаются условия, такие как прохождение проверки, покупатель и продавец могут договориться об использовании условного депонирования.

В этом случае покупатель недвижимости вносит сумму платежа за дом на счет условного депонирования, принадлежащий третьей стороне. Продавец может провести осмотр дома, будучи уверенным, что средства есть и покупатель способен произвести оплату. Сумма условного депонирования затем передается продавцу после выполнения всех условий продажи.

Условное депонирование также может относиться к счету условного депонирования, который создается во время закрытия ипотеки. При этом на счете Escrow размещаются страховые выплаты будущих домовладельцев и налоги на имущество. Часть ежемесячного платежа по ипотеке зачисляется на счет условного депонирования для покрытия этих платежей. Таким образом, залогодержатели, открывшие счет Escrow (в некоторых случаях это требует кредитор), будут иметь более высокие выплаты, чем те, кто этого не сделал; однако им также не придется беспокоиться об оплате ежегодных взносов или счетов по налогу на имущество, поскольку они уже ежемесячно вносят их на свой счет условного депонирования.

Эскроу и фондовый рынок

Акции часто выпускаются на условном депонировании. В этом случае, хотя акционер является реальным владельцем акций, акционер имеет ограниченные права, когда дело доходит до распоряжения акциями. Например, руководители, которые получают акции в качестве бонуса к своей компенсации, часто должны дождаться окончания периода условного депонирования, прежде чем они смогут продать акции. Биржевые бонусы — это тактика, используемая для удержания топ-менеджеров.

Эскроу и онлайн-продажи

Оперативное депонирование в Интернете, как и условное депонирование недвижимости и фондового рынка, защищает покупателя и продавца от мошенничества или неплатежей. Онлайн-платформа выступает в качестве посредника для онлайн-продаж продуктов. Покупатели отправляют деньги в службу Escrow, например escrow.com, и хранят деньги до тех пор, пока товар не будет получен.

После того, как продукт будет доставлен и проверен, онлайн-провайдер условного депонирования переведет средства продавцу. По большей части услуги Escrow не используются; однако в таких случаях он лучше всего подходит для дорогостоящих товаров, например ювелирных украшений или предметов искусства. Интернет-эскроу-компания взимает плату за услугу.

Преимущества и недостатки условного депонирования

Escrow может обеспечить безопасность транзакций с высокой суммой, но за эту услугу обычно взимается комиссия. Условное депонирование для ипотечных кредитов может помочь защитить заемщика и кредитора от потенциально недоплачиваемых налогов на недвижимость или страхования домовладельцев.

С другой стороны, эти цифры обычно являются приблизительными, поэтому вы можете в конечном итоге переплатить (или недоплатить) на свой счет Escrow, что может привести к корректировке, когда придет время производить ежегодные платежи. Для простоты, которую предлагают ежемесячные платежи условного депонирования, это требует более высокого платежа по ипотеке, чем если бы платеж включал только основную сумму и проценты.

Плюсы

• Обеспечивает защиту во время транзакции, особенно сделки с недвижимостью (которая обычно бывает значительной)
• Может позволить ежемесячную оплату страховки и налогов (без единовременной выплаты).
• Условное депонирование выгодно как для покупателя, так и для продавца, когда речь идет о дорогостоящих товарах.

Минусы

• Более высокие выплаты по ипотеке (если условное депонирование используется для налогов и страхования)
• Оценка суммы налогов может быть неверной.
• Для онлайн-транзакций комиссия за условное депонирование может быть выше, чем на других платформах, таких как PayPal.

Пример условного депонирования

Покупатели жилья часто видят, что принимают условное депонирование дважды. Во-первых, предположим, что Джон хочет купить дом. Джон находит дом и решает сделать предложение. Предложение принято, и он должен положить свой задаток, скажем, 5000 долларов на условное депонирование. Деньги, помещенные на Escrow, позволяют продавцу знать, что вы серьезно относитесь к потенциальной покупке недвижимости, а в свою очередь продавец снимет недвижимость с рынка и завершит ремонт и т. Д. Все идет хорошо, и во время покупки условное депонирование переводится продавцу, и покупная цена снижается на 5000 долларов.

При закрытии покупатель соглашается открыть счет Escrow у кредитора для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Таким образом, ежемесячные платежи Джона выглядят так:

• 1000 долларов США на основную сумму и проценты
• 100 долларов на страхование домовладельцев
• 300 долларов США по налогу на недвижимость

Общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1400 долларов США.

Затем, когда наступит срок уплаты ежегодных налогов и страховки, кредитор выплатит эти остатки со счета условного депонирования. Некоторым кредиторам требуется счет Escrow, чтобы гарантировать своевременную оплату обоих из них. Если налоги не будут уплачены, на имущество может быть наложено удержание, что не в интересах кредитора.

Часто задаваемые вопросы об условном депонировании

Что такое условное депонирование дома?

Условное депонирование для покупки дома — это счет (счет условного депонирования), на который зачисляются деньги потенциального покупателя. Требуемое условное депонирование обычно составляет от 1% до 2% от запрашиваемой цены дома. Деньги необходимы для того, чтобы покупатель всерьез рассматривал дом и имел средства для совершения покупки. В свою очередь, продавец обычно снимает рынок с рынка и предоставляет потенциальному покупателю доступ к дому для осмотра.

Как работает условное депонирование?

Условное депонирование, требуемое кредиторами для ипотеки, включает ежемесячные платежи по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев. Если кредитор требует условное депонирование (или запрашивает заемщик), платеж по ипотеке будет включать основную сумму и проценты по ссуде, а также выделенные суммы на налоги на имущество и страхование домовладельцев. Кредитор будет собирать эти суммы на налоги и страхование ежемесячно и хранить их на счете условного депонирования, а затем, когда наступит срок оплаты годовых счетов, производить соответствующие платежи.

Как долго вы платите условное депонирование?

Условное депонирование для ипотечных кредитов может длиться в течение всего срока кредита. Иногда кредиторы не требуют создания условного депонирования. Однако кредиторы предъявляют другие требования к удалению условного депонирования. Если вам необходимо изначально создать счет Escrow, многие кредиторы будут рассматривать письменный запрос на прекращение условного депонирования после того, как вы совершите 12 своевременных платежей по ипотеке, и ваша стоимость кредита обычно должна составлять 80% или ниже.

Эскроу — это хорошо или плохо?

Условное депонирование обычно считается хорошим, поскольку оно защищает покупателя и продавца сделки. Кроме того, условное депонирование как часть платежей по ипотеке, как правило, выгодно для кредитора и помогает покупателю, обеспечивая своевременную оплату налогов на недвижимость и страхование домовладельцев.

Что такое эскроу-выплата?

Выплата условного депонирования — это платеж со счета условного депонирования, как правило, кредитором от имени заемщика для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев.

Вывод

Escrow можно использовать для различных транзакций, включая операции с недвижимостью, выпуск акций и онлайн-продажи. Деньги покупателя хранятся на счете условного депонирования до тех пор, пока транзакция не будет завершена, или пока покупатель не сможет получить или проверить состояние продукта. Как только покупатель соглашается на транзакцию, деньги переводятся продавцу со счета Escrow. Компания, управляющая счетом условного депонирования, обычно берет плату за оказание сторонней услуги.